Prima Casa ar putea disparea. Masurile OUG 114 fac proiectul perdant pentru banci
prima casacrediteinvesteste in tinetaxa pe lacomieordonanta 114
Programul "Prima Casa" ar putea sa dispara de pe piata din Romania, ca urmare a impactului negativ pe care l-ar produce Ordonanta 114 asupra sistemului bancar. Pentru banci nu mai este rentabil sa acorde credite prin acest program, fiindca institutiile financiare oricum nu castigau foarte mult de pe urma sa, insa sperau in vanzarea in paralel si a unor credite de nevoi personale, a cardurilor de credit si asa mai departe. Si atunci merita sa pierzi putin sau sa castigi mai nimic din Prima Casa, dar sa castigi pe celelalte parti.
Votarea bugetului de stat pe 2019 va aduce probabil si aprobarea plafonului pentru reinceperea derularii programului Prima Casa, chiar daca acum va fi impusa limita de varsta si un nivel mai mare al avansului.
Ramane de vazut insa cate banci vor mai intra in acest program. Chiar daca au garantia statului si implicit sunt obligate sa constituie provizioane mai mici, datorita faptului ca acest produs a devenit neperformant toate bancile ar trebui sa renunte la distribuirea sa. Mai exact, toate ofertele existente in piata au o dobanda de maximum 5,5%, in conditiile impuse de legislatia programului. Dupa introducerea taxei pe lacomie, costurile oricum mari ale acestui produs au ajuns la minimum 7,5%, ceea ce inseamna ca bancile ar accepta sa dea credite Prima Casa cu o pierdere asumata de minimum 2%.
In a doua jumatate a lunii februarie sunt asteptate si delagatii ale actionarilor bancilor prezente in Romania care vor decide, in functie de datele prezentate, care va fi viitorul plan de dezvoltare, pentru unele banci sau daca prezenta in Romania mai renteaza sau este cazul sa mute prezenta bancii straine intr-o alta tara est-europeana, pentru alte banci.
Astfel, o serie de banci au decis deja sa restranga mai rapid decat trebuia reteaua bancara, (in general reduc intr-un an ceea ce era prevazut a se intampla in doi sau trei ani), stoparea oricarui tip de investitii si odata cu acestea punerea in ecuatie a unor programe cu garantie guvernamentala, care intre timp au devenit neprofitabile si chiar generatoare de pierderi.
Prima Casa, in pericol sa dispara
Pana nu demult, programul Prima Casa a fost motorul principal al creditarii bancare. In ultimii doi ani, institutiile de credit au continuat sa intre in acest program doar datorita faptului ca un astfel de produs te mai ajuta sa vinzi un card de credit, un descoperit de cont sau chiar un credit de nevoi personale daca aveai de-a face cu un client eligibil. Si atunci merita sa pierzi putin sau sa castigi mai nimic din Prima Casa, dar sa castigi pe celelalte parti.
La felul in care arata acum, paradigma creditului Prima Casa plus taxa pe activele bancare este de-a dreptul irational sa mai acorzi imprumuturi Prima Casa, ca sa nu mai spunem de Prima Masina (cu recordul de un singur credit pe an la una din bancile participante la program) sau creditele "Investeste in tine!" unde pana in prezent a fost admisa doar CEC ca banca finantatoare, spun unii bancheri.
Celelalte banci au incercat sa arate necesitatea modificarii anumitor criterii de acordare a acestor imprumuturi si s-au trezit cu refuzul total al statului.
La Prima Casa, ofertele existente pe site-urile specializate de comparare a creditelor, cele mai mari dobanzi sunt de 5,5%.
O analiza a tuturor costurilor pe care le implica un astfel de credit arata diferit.
Astfel, avem Base Rate – este dobanda (costul) banilor atrasi din piata pentru acordarea creditului, care la noi are ca echivalent ROBOR-ul.
A doua componenta de cost pentru orice credit de la orice banca din lume este Funding Spread, care este de obicei costul maturitatii pe care atragi acesti bani, atunci cand creditul este pe perioade mai mari de un an de zile.
De obicei Funding Spread-ul + Base Rate = Randamentul (Dobanda, Cuponul) la titlurile de stat.
Urmeaza apoi Credit Risk Cost – dupa cum se vede, costul cu riscul, adica estimarea pierderilor cu creditele neperformante. La noi, un astfel de cost la ipotecare este undeva intre 0.5% si 1%, iar la creditele de consum este intre 2.5%-5%, explica un bancher local.
La toate acestea se adauga Costul Capitalului – este cel aferent capitalului alocat de banca pentru produs. La creditele ipotecare este mai mic, datorita ipotecii. Cand garantia este data de stat, precum la Prima Casa (versiunea 100% garantie), costul este zero. La actualele credite Prima Casa, cu 50% garantia statului, costul cu capitalul este intre 0.05-0.1%.
Urmeaza Operation Expenses – sunt toate cheltuielile operationale, de la vanzare pana la rambursare. La creditele ipotecare, acestea sunt undeva la 0.25% din valoare.
Contingent Cost – este un cost aferent atragerii sursei de finantare, similar cu Funding Spread si este mai rar calculat de bancile din Romania. Si bineinteles, Net Margin – adica marja neta de profit.
Aplicand aceste considerente internationale la noi, la un Credit Prima Casa (cu garantia statului de 50%), dobanda ar fi compusa din:
ROBOR 6M – 3.3%
Funding Spread – minim 2%
Credit Risk Cost – 0.25%-0.5% (jumatate din 0.5-1.0%, datorita garantiei statului)
Operational Cost – 0.25%
Net Margin+Capital Cost – 0.25%
Comisonul – Fondului de garantare – 0.25%, adica 0,45%: comision de gestiune datorat FNGCIMM, calculat anual la soldul garantiei (50% din valoarea finantarii)
TOTAL = 6.30% sau ROBOR 6M + 3%.
Daca la toate aceste costuri se mai adauga si taxa pe activele bancare de 1.2% se ajunge la 7.5%, adica ROBOR 6M + 4.2% in conditiile in care nici o oferta actuala nu depaseste dobanda de 5,5%. Asadar, este exclus pentru orice banca sa mai faca profit pe Prima Casa in urmatorii 3-5 ani.
Firesc este sa stopeze programul sau sa majoreze prin lege marja bancii. Altfel, in fiecare an vor pierde cel putin 2% pe an din volumul creditelor acordate. Mai exact, la un volum de un miliard de euro, pierderea anuala ar fi de 20 de milioane de euro, spun bancherii, conform economica.ro.
RSS Flux RSS 2.0
Sitemap XML