Bancile: Cu noul IRCC, se pot accesa credite mai mari, desi clientii au aceleasi venituri
irccrobordobanzicrediteprima casaprima masinainvesteste in tine
Noua referinta la creditele in lei cu dobanda variabila - IRCC - aduce clientilor bancilor posibiliatea sa acceseze cu acelasi venit credite mai mari decat in formula ROBOR, ceea ce ar putea duce la o crestere a creditarii in urmatoarea perioada, lucru ce aduce un mare avantaj si bancilor.
Pentru un client cu un venit lunar de 3.700 de lei suma maxima care poate fi imprumutata creste cu pana la 36.000 de lei, echivalentul a 7.500 de euro. Calculul s-a bazat pe o reducere de un punct procentual a ratei de dobanda generata de trecerea la IRCC si un grad maxim de indatorare de 40%, conform regulilor BNR.
Cu vechea formula de calcul al dobanzii care ia in calcul ROBOR, suma maxima pe care clientul din exemplul de mai sus ar fi putut sa o imprumute se situa la 250.000 de lei, adica circa 52.000 de euro, in conditiile unei rate anuale a dobanzii de 5,8%.
Inlocuirea ROBOR cu IRCC presupune scaderea cu un punct procentual a ratei de dobanda, de la 5,8% la 4,8%, fapt care permite clientului ca valoarea maxima imprumutata sa ajunga la 286.000 de lei, echivalentul a 60.000 de euro, in aceleasi conditii de venit.
Totusi, analistii economici anticipeaza o majorare a IRCC, care, spun ei, ar atinge sau chiar depasi nivelul ROBOR pana la finele anului, ceea ce i-ar aduce pe romanii care au rate in aceeasi situatie disperata de a sta cu ochii pe indicii de referinta si a vedea cum cresc de la o zi la alta, majorandu-le ratele lunare.
Analist financiar: "Ratele la creditele in lei nu vor scadea"
Analistul financiar Dragos Cabat a afirmat, ca problema noului ROBOR "e o chestie de nuanta”.
"Cine stabileste ce e calculat corect si incorect? E un mod de calcul fata de un alt mod de calcul. Deci, este o poveste. Ceea ce nu spune senatorul, fie ca nu stie, fie ca nu vrea, este aceasta volatilitate mai mare a indicelui corect”, a adaugat el.
Cabat a mai atras atentia ca noul ROBOR va avea o mai mare volatilitate la termen scurt si ca in termen lung diferenta va fi insesizabila. Asta inseamna ca pe termen lung ratele pot fi mai mici, dar si mai mari.
"Intreaga poveste cu a refinanta creditele cu noul ROBOR nu se justifica in niciun fel, a fost doar o initiativa populista a politicienilor”, a subliniat analistul financiar.
Totodata, noul indice aduce si o discrepanta majora intre dobanda la creditele noi si cea la creditele aflate in derulare
Cel putin in acest moment, diferenta aceasta este in favoarea creditelor noi, mai tarziu poate ca situatia se va schimba. Dar diferenta de dobanda ofera senzatia unei oportunitati. Mai clar, consumatorii care au credite in derulare isi vor dori sa beneficieze si ei de dobanzi mai mici, adica de indicele de referinta. Ceea ce nu va fi deloc simplu.
Iar statul are grija sa incurce si mai mult situatia. Astfel, la inceputul saptamanii, Ministerul Finantelor a publicat un comunicat in care se arata ca si pentru programele guvernamentale derulate cu garantia statului, precum Prima casa, Prima masina si Investeste in tine, se va aplica indicele de referinta. Confuzie totala.
Saptamana trecuta, reprezentanti ai Bancii Nationale si analisti bancari au explicat ca
indicele IRCC nu se aplica imprumuturilor acordate prin programul Prima casa. Motivul era destul de clar, in sensul ca, spre exemplu, Prima casa este un program legiferat separat, cu conditii speciale. De aceea, pentru ca indicele nou sa se aplice si programului Prima casa ar trebui schimbata legislatia specifica. Ordonanta 114 si ordonanta 19 nu fac acest lucru, adica nu schimba legislatia. In aceste conditii, este imposibil de spus pe ce se bazeaza Ministerul Finantelor atunci cand afirma ca indicele se aplica si acestor programe speciale.
Sau poate explicatia o gasim intr-un paragraf al comunicatului institutiei de stat. Astfel, aplicarea indicelui pentru programele guvernamentale de creditare nu s-ar baza pe actualizarea legislatiei, ci pe "acordul partilor formalizat prin act aditional la contractul de credit”, se arata in comunicat.
Cu alte cuvinte, Ministerul Finantelor instiga milioane de consumatori, care au credite in derulare, sa preseze asupra bancilor sa fie de acord cu inlocuirea ROBOR cu indicele IRCC si incheierea unui act aditional in acest sens.
Este evident ca, in acest moment, bancile vor refuza o schimbare a dobanzii la contractele aflate in derulare. Motivul este simplu: bancile si-au facut un plan de afaceri pe baza creditelor contractate deja.
O modificare in jos a dobanzii schimba complet calculele bancherilor, acesta fiind si motivul pentru care ei s-au opus vehement aplicarii IRCC si la creditele in derulare.
Ce mai conteaza rationamentul bancherilor? Noul indice a impuscat doi iepuri dintr-un foc. Le arata consumatorilor ca politicienii puterii le vor binele si le ofera o reducere a dobanzilor. Doar ca bancile "rele” nu accepta scaderea dobanzilor. Astfel, atacurile politicienilor asupra sistemului bancar vor fi inlocuite de furia consumatorilor care se vor duce la ghiseele bancare cerand dobanzi mai mici.
Chiar daca noul indice ar putea fi doar un foc de paie, analistii estimeaza ca pana la sfarsitul acestui an el va fi egal sau mai mare decat ROBOR-ul.
Noul indice de referinta IRCC se aplica si programelor Prima Casa, Prima Masina si Investeste in tine
In cele din urma, autoritatile au decis, in ciuda opozitiei facute de bancheri, sa aplice IRCC si creditelor accesate prin programe cu garantia statului.
Regula includerii in formula de calcul a ratei de dobanda a indicelui de referinta calculat exclusiv pe baza tranzactiilor interbancare calculat trimestrial se aplica si programelor guvernamentale cu garantia statului.
Indicele de referinta pentru credite acordate in lei cu dobanda variabila se publica in fiecare zi lucratoare pe site-ul Bancii Nationale a Romaniei si reprezinta rata de dobanda calculata ca medie ponderata a ratelor de dobanda cu volumele tranzactiilor de pe piata interbancara.
Indicele de referinta se calculeaza la finalul fiecarui trimestru, ca medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmand a se aplica de fiecare institutie de credit pentru trimestrul urmator.
Noul indice de referinta se aplica atat creditelor noi acordate, la refinantarea creditelor aflate in derulare cat si contractelor aflate in derulare cu acordul partilor formalizat prin act aditional la contractul de credit.
De joi, 2 mai 2019, au intrat in vigoare prevederile art.II si III din OUG nr.19/2019 pentru modificarea si completarea unor acte normative, publicata in Monitorul Oficial nr.245 din 29 martie 2019, care modifica art.38 din OUG nr.52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum si pentru modificarea si completarea OUG nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori si art.37 din OUG nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori si se aplica creditelor acordate consumatorilor dupa aceasta data.
Citeste si:
Guvernul modifica astazi legislatia privind referendumul si il obliga pe Iohannis ... sa taca
Sursa foto: pexels.com
RSS Flux RSS 2.0
Sitemap XML