Ce ar trebui sa stii inainte de a accesa un imprumut: despre gradul de indatorare acceptat de banci

Gradul de indatorare este unul dintre criteriile de baza in functie de care banca stabileste daca poti primi sau nu un credit. Acest grad de indatorare este reglementat prin Regulamentul Bancii Nationale a Romaniei, intrat in vigoare la inceputul anului 2019. 

Noul Regulament prevede un grad maxim de indatorare de 40% pentru credite de consum si credite ipotecare, respectiv de 45% pentru credite ipotecare pentru achizitia primei locuinte care va fi ocupata de debitor. 

Potrivit creditare.storia.ro, o persoana care solicita un credit poate depasi nivelul maxim al gradului de indatorare in cazul creditelor de consum noi acordate in fiecare trimestru, in limita a cel mult 15% din volumul creditelor de consum acordate de banca in trimestrul anterior. In plus, bancile si institutiile bancare pot depasi rata maxima in cazul creditelor pentru investitii imobiliare nou acordate in fiecare trimestru, in limita a 15% din volumul creditelor pentru investitii imobiliare acordate in trimestrul anterior. Aceste exceptii nu se acorda in cazul creditelor de peste 250.000 de euro.  

Gradul de indatorare reprezinta valoarea maxima a ratei bancare, raportata la venitul disponibil. Acest venit disponibil reprezinta suma de bani care ramane unei familii si poate fi calculat cu urmatoarea formula: suma tuturor ratelor se imparte la venitul net al familiei din care se scade, daca este cazul, pensia alimentara. 

Atentie, in cazul creditelor de refinantare, gradul de indatorare nu mai reprezinta un criteriu de acordare atunci cand refinantarea acopera exclusiv valoarea datoriilor, noul credit fiind destinat platii acestora. 

Cum se calculeaza gradul de indatorare 

Tot de la cei de la creditare.storia.ro aflam ca pentru a calcula gradul de indatorare trebuie sa insumam datoriile ce curg din credite sau alte forme de imprumut care trebuie rambursate conform contractului pe o anumita perioada de timp. 

In urma acestei adunari, valoarea obtinuta se imparte la valoarea neta a veniturilor, salariul net obtinut in decursul unei luni, dupa plata contributiilor si a impozitelor. Rezultatul se inmulteste cu 100. Se va obtine un numar care va fi exprimat procentual si va reprezenta cat la suta din veniturile lunare este blocat pentru datorii. Pe baza acestui rezultat, banca decide daca iti va acorda sau nu un imprumut. 

Nivelul maxim de indatorare este stabilit de Banca Nationala a Romaniei si are drept obiective limitarea supraindatorarii populatiei. La ora actuala se aplica inca limita maxima a nivelului gradului de indatorare instituita de BNR prin RBNR nr. 6/2018, respectiv 40% din venitul net pentru creditele in lei si alte plati obligatorii. Pentru creditele in valuta, gradul de indatorare stabilit de BNR este de 20% din venitul net lunar.

Trebuie precizat insa ca bancile se dovedesc a fi mai putin tolerante la risc acum, in contextul economic in care ne aflam. In acest an s-a vorbit din ce in ce mai des despre o noua criza economica globala, care ar putea fi chiar mai puternica decat cea din 2008. Tinand cont de acest aspect, specialistii recomanda mai multa prudenta si in ceea ce ii priveste pe cei care isi doresc sa acceseze un nou imprumut in aceasta perioada. 

de Adrian Somai

Jurnalist Manager.ro