Dobanzile s-au scumpit din nou si nu se vor opri nici in 2023: creditele in euro, victime sigure. Ce recomanda analistii, pentru romanii datori la banci
creditedobanzicredite in eurodobanda fixa
Inflatia agresiva din Uniunea Europeana si zona euro determina bancile centrale sa fie mai agresive cu politica monetara. In speranta ca vor tempera valul de scumpiri, bancherii apeleaza la cel mai eficient si puternic instrument al lor: dobanda cheie. Cresterea dobanzii insa e o sabie cu doua taisuri, poate sa ne ajute in lupta contra inflatiei, dar ne poate arunca in recesiune, pe masura ce debitorii pot intra in imposibilitate de plata, din cauza ca bancile comerciale preiau unda de soc si majoreaza dobanzile la creditele in derulare.
Banca Nationala a Romaniei a ajuns sa urce dobanda cheie pana la 6,25%, in sedinta de la inceputul lunii octombrie, printr-o decizie care a surprins chiar si analistii.
Anul a fost extrem de dificil pentru romanii ce aveau credite contractate inainte de luna mai a anului 2019, dobanzile lor calculandu-se in functie de ROBOR, ce ajunsese in vara sa sara de pragul de 8%, iar conform previziunilor economice, se va mentine intre 7 si 8% pe an si-n 2023!
Ultimele luni au adus insa scumpiri si pentru debitorii cu credite mai noi, contractate dupa luna mai a anului 2019. Pentru ei se aplica IRCC, ajuns la 4,06% pe an, fiind calculat ca medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice ale tranzactiilor interbancare din trimestrul al doilea din 2022, in urcare fata de cel publicat in urma cu trei luni, de 2,65%.
Problema pentru 2023 este ca IRCC risca sa devina mai agresiv decat ROBOR, dupa cum avertiza insusi guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, in luna mai a anului curent: "S-ar putea ca atunci cand inflatia se duce in jos si dobanzile scad, IRCC sa ramana mai sus decat ROBOR. S-ar putea. Avem doi indicatori, populatia are posibilitatea sa aleaga. Nu se intampla miracole in economie. Niciunul nu este solutia perfecta. Dupa mine, e bine sa ramana si IRCC si ROBOR".
Sute de mii de romani au rate influentate de IRCC, iar 2023 le poate aduce, deci, scumpiri agresive ale ratelor lunare. Mai grav este ca multi romani au optat pentru schimbarea ROBOR cu IRCC, schimbare care este IREVERSIBILA!
"Aproximativ 26.177 de debitori persoane fizice au optat pentru schimbarea indicelui ROBOR cu IRCC din contractele de credit in primele opt luni ale anului, in cadrul bancilor la care au contractat initial imprumutul. Trecerea de la indicele ROBOR la IRCC in contractele in lei vechi se poate realiza cu acordul ambelor parti, atat consumatorul, cat si banca, iar daca se produce, aceasta este ireversibila. Dobanzile calculate in functie de IRCC sunt variabile, astfel ca un consumator se poate astepta la majorarea ratei determinata de cresterea IRCC.
Alti 1.421 de debitori persoane fizice au solicitat schimbarea indicelui ROBOR cu dobanda fixa in contract in perioada primelor opt luni ale anului 2022, tot la institutia de credit la care detineau initial imprumutul. In primele opt luni ale anului curent, un numar de 54.024 de clienti persoane fizice au optat pentru refinantarea creditului la alta banca", arata datele Dreptul la Banking.
Dobanda fixa, recomandarea specialistilor
Expertul Iancu Guda recomanda romanilor cu credite legate de indicele IRCC sa incerce sa refinanteze temporar creditele in moneda euro, unde dobanzile sunt mai mici. In viziunea acestuia, EURIBOR-ul, chiar daca va creste, nu va ajunge in niciun caz la nivelul dobanzilor ROBOR sau IRCC.
Iancu Guda mai adauga faptul ca “este bine sa ai imprumuturi in moneda in care ai salariul, dar pentru aceste episoade temporare de cresteri foarte mari ale dobanzilor pe moneda locala, este de preferat sa ai un grad nu foarte mare de indatorare”. Totodata, este de preferat “sa ramai pe acelasi indicator, fie ca este vorba de ROBOR, fie ca este IRCC, urmand sa schimbi in euro un an sau doi atunci cand este cazul si apoi sa revii la moneda nationala”.
Pe de alta parte, exista si specialisti ce considera ca ROBOR va fi chiar mai scump de pragul de 8%, cel putin pana la finele lui 2022. Unii sunt de parere ca IRCC, desi va deveni piperat in 2023, nu va egala ROBOR-ul, deci decizia de a face schimbul intre cei doi indici S-AR PUTEA sa se dovedeasca a fi una buna, desi nu exista garantii in nicio privinta, doar presupuneri si calcule ce se fac cu prea multi factori variabili in cadrul ecuatiilor.
De exemplu Valentin Tataru, economist sef al ING Bank, anticipeaza ca ROBOR la trei luni - in functie de care se calculeaza costul creditelor de consum in lei cu dobanda variabila - va inchide anul curent la valoarea de 8,29% pe an!
"Credem ca evolutia Robor 3 luni va reflecta cresterea dobanzii cheie, dar nu intr-o masura proportionala. Vedem Robor 3 luni incheind anul in jur de 8.20%. Probabil mai semnificativa decat dobanda cheie va fi situatia lichiditatii din piata monetara, unde deocamdata BNR isi mentine controlul ferm. Credem ca finalul de an ar putea veni cu o usoara imbunatatire a situatiei lichiditatii pe fondul unei executii bugetare mai accelerate, dar este putin probabil sa revenim la un surplus consistent si permanent intr-un viitor apropiat", explica specialistul.
Dincolo de ceea ce se intampla cu ROBOR sau IRCC, socul vine acum pentru Euribor
Romanii care au contractat credite in euro resimt si ei ce inseamna scumpirile dobanzilor. Banca Centrala Europeana, la fel ca BNR si alti bancheri centrali, incearca sa tempereze inflatia tot prin scumpirea dobanzilor.
Asa se face ca, BCE tocmai a decis pe 27 octombrie sa scumpeaza dobanda cheie cu 75 de puncte de baza. Scumpirile se vor resimti din 2 noiembrie, de cand se aplica noua dobanda!
"Pentru un credit de 50.000 de euro rata a crescut cu 65 de euro fata de acum 6 luni", a explicat consultantul financiar Irina Chitu, potrivit
realitatea.net.
Iata, conform
Finzoom, cum arata evolutia costului ratelor lunare pentru un CREDIT 50.000 EURO, pe 30 DE ANI, in functie de scumpirile Euribor din ultima perioada:
-
EURIBOR 1,57 - 286 EURO
-
EURIBOR 0,23 - 246 EURO
-
EURIBOR -0,44 - 226 EURO
La fel ca in cazul dobanzilor de pe plan intern, si dobanzile la creditele in euro vor continua sa creasca in 2023, in conditiile in care inflatia se anunta a fi de lunga durata si va fi nevoie de noi politici agresive pe piata monetara, pana cand valul de scumpiri se va tempera si va face pasi in spate. Nimeni, in acest momnet, nu ne poate spune cand se va intampla acest lucru si, mai ales, cu ce cost.
Cauzele ce imping de la spate inflatia, cum ar fi criza energetica, par ca nici macar nu si-au atins punctul culminant, in timp ce tensiunile geopolitice continua, la fel si lipsa de predictibilitate.
Tot acest context pune sub semnul intrebarii orice previziune economica, motiv pentru care populatia, dar si firmele, trebuie sa fie precauti in dorinta lor de a se imprumuta si sa caute solutii care sa le ofere stabilitate in viitor, cum ar fi refinantarile cu dobanzi fixe. Desi dobanda fixa presupune cel mai probabil din start un cost mai ridicat, cel putin asumarea unui astfel de imprumut se face in cunostinta de cauza, de la bun inceput, si exista predictibilitate si stabilitate in costul ratelor lunare.
Foto: pixabay.com
RSS Flux RSS 2.0
Sitemap XML