Depozitele de pana in 100.000 de euro raman integral garantate de FGDB

Depozitele de pana in 100.000 de euro raman integral garantate de FGDB fgdbgarantare depozite bancare

Deponentii care detin depozite pana in 100.000 de euro sunt garantati. Daca o banca este declarata insolventa, acestia isi primesc banii inapoi, potrivit Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB)
La 29 de banci participante la FGDB, din 13.971.200 de depozite ale persoanelor fizice, doar 24.919 sunt peste plafonul de 100.000 de euro. In cazul acestor depozite, doar suma de 100.000 de euro este acoperita de FGDB.
 
Legea romaneasca a fost actualizata in 2015, cu scopul de a extinde protectia deponentilor. Astfel, timpul de rambursare a banilor catre deponenti, in caz de faliment bancar, a fost scurtat de la 20, la sapte zile lucratoare, iar in sfera de garantare au intrat si companiile mari.
 
Masurile de rezolutie si redresare bancara, care au fost recent reintarite de Curtea Europeana de Justitie, reprezinta o serie de instrumente menite sa salveze bancile aflate in dificultate, apeland la mijloace interne bancii, cu protectia deponentilor cu depozite mai mici de 100.000 de euro si cu limitarea sprijinului guvernamental pentru banci.
 
Masurile de rezolutie bancare nu se aplica depozitelor garantate de o schema de garantare.
 
In Romania, masurile de rezolutie bancara sunt stipulate in Legea 312/2015 privind redresarea si rezolutia institutiilor de credit si a firmelor de investitii, precum si pentru modificarea si completarea unor acte normative in domeniul financiar.
 
Aceasta lege reprezinta transpunerea in legislatia romaneasca a Directivei 2014/59/UE a Parlamentului European si a Consiliului European din 15 mai 2014 de instituire a unui cadru pentru redresarea si rezolutia institutiilor de credit si a firmelor de investitii.
 
La 30 iunie 2016, FGDB garanta depozite de 221,2 miliarde de lei, in crestere cu aproape 50 de miliarde fata de aceeasi data a anului 2015, datorita, in principal, extinderii sferei de cuprindere a deponentilor garantati la sfarsitul anului 2015.
 
Sfera de garantare a FGDB cuprindea, la 30 iunie 2016, peste trei sferturi din valoarea totala a depozitelor la cele 29 de institutii de credit autorizate in Romania de catre Banca Nationala a Romaniei.
 
Potrivit legii, suma totala de bani pe care o detine un deponent la o banca este acoperita in limita a 100.000 de euro, in echivalent lei, indiferent de situatia in care s-ar putea afla o institutie de credit (de exemplu, in stare de dificultate sau de insolventa).
 
Daca depozitele de la o banca devin indisponibile ori banca este supusa unei masuri de rezolutie (de pilda, recapitalizarea interna), fiecarui deponent ii este garantata integral orice suma mai mica decat 100.000 de euro, iar cei care au depozite mai mari decat acest plafon beneficiaza de acoperirea a 100.000 de euro.
 
Mai mult, prin lege, depozitele acoperite sunt excluse in mod expres de la aplicarea instrumentului de recapitalizare interna.
 
Pentru acea parte din depozit care depaseste 100.000 de euro, deponentii beneficiaza de un tratament preferential, creantele acestora avand un rang superior.
 
Astfel, in cazul unui depozit de 150.000 de euro, diferenta de 50.000 de euro peste plafonul de acoperire poate intra sub incidenta recapitalizarii interne numai in conditiile in care toate celelalte creante nu au fost suficiente pentru a absorbi pierderile si a asigura capitalizarea adecvata a institutiei de credit.
 
Daca, in ultima instanta, se ajunge, totusi, la conversia sumei neacoperite de 50.000 de euro, titularul depozitului respectiv primeste in schimb titluri de capital (de exemplu, actiuni) la banca in cauza.
 
Actionarii si creditorii bancii in rezolutie sunt primii care suporta pierderile, cu mentiunea ca niciun creditor nu suporta pierderi mai mari decat in cazul in care institutia de credit ar fi fost lichidata prin procedura de insolventa.
 
Depozitele acoperite de FGDB, la 30 iunie 2016, au insumat 152 miliarde de lei, cu peste 12 miliarde peste nivelul de la 30 iunie 2015.
 
Factorul determinant al majorarii sumei depozitelor din sfera de garantare a FGDB l-a constituit largirea acesteia ca urmare a intrarii in vigoare a Legii nr. 311/2015 privind schemele de garantare a depozitelor si Fondul de garantare a depozitelor bancare.
 
Prin aceasta lege, a fost transpusa in legislatia nationala Directiva 2014/49/UE privind schemele de garantare a depozitelor, care impune un regim de garantare a depozitelor unitar in toate statele membre ale Uniunii Europene.
 
In baza noii legislatii, deponentii garantati din Romania beneficiaza de o protectie sporita a depozitelor pe care le detin la institutiile de credit participante la FGDB, materializata printr-o crestere a acoperirii asigurate de FGDB, concomitent cu reducerea substantiala a termenului de plata a compensatiilor.
 
Pe parcursul primelor sase luni ale anului 2016, depozitele eligibile ale persoanelor fizice s-au majorat cu 4,3%, pana la 140,9 miliarde lei. Cel mai mare avans a fost consemnat de depozitele in lei de valori inferioare plafonului de acoperire.
 
Intrucat cea mai mare parte a depozitelor eligibile ale persoanelor fizice sunt mai mici decat echivalentul in lei al sumei de 100.000 de euro, depozitele acoperite reprezinta 90,5% din depozitele eligibile, respectiv 127,4 miliarde de lei, la 30 iunie 2016.
 
Situatia este diferita in cazul persoanelor juridice garantate, acestea fiind reprezentate, in principal, de companii ale caror depozite au, de regula, valori peste plafonul de acoperire.
 
Astfel, depozitele acoperite ale persoanelor juridice insumau, la 30 iunie 2016, 24,5 miliarde de lei (30,5% din valoarea totala a depozitelor eligibile ale persoanelor juridice).
 
Raportul dintre resursele destinate garantarii depozitelor si depozitele acoperite ale persoanelor fizice si juridice a fost de 3,5%, la 30 iunie 2016, depasind substantial nivelul minim de 0,8% care trebuie atins in toate statele membre ale Uninii Europene, pana in anul 2024.
 
Pentru ambele categorii de deponenti - persoane fizice si persoane juridice - depozitele acoperite sunt protejate in intregime daca o banca intra in dificultate si i se aplica o masura de rezolutie ori daca se recurge la plata de compensatii.
 
In intelesul legii care guverneaza activitatea FGDB, notiunea de depozit cuprinde orice sold creditor, inclusiv dobanda datorata, rezultat din fonduri aflate intr-un cont sau din situatii tranzitorii derivand din operatiuni bancare curente, cum ar fi depozitele la termen, conturile curente, conturile de economii, conturile de card, conturile comune si alte produse similare.