Adio credite pentru persoane fizice: BNR schimba legea imprumuturilor

Adio credite pentru persoane fizice: BNR schimba legea imprumuturilor imprumutcredit de consumcredit garantii imobiliare

BNR a prezentat marti spre dezbatere publica un proiect care prevede, printre altele, ca imprumuturile pentru consum vor avea o scadenta de cel mult cinci ani, iar clientii trebuie sa aduca garantii de 133% din valoarea creditului, in timp ce la finantarile imobiliare in euro avansul va fi de cel putin 30%.

Pentru creditele imobiliare, debitorul va trebui sa detina un avans de cel putin 15% din valoarea imobilului la finantarile in lei, de 30% pentru creditele in euro si de 40% in cazul finantarilor in alte devize straine, se mai arata in proiectul BNR.

Proiectul de Regulament privind creditele destinate persoanelor fizice este elaborat in contextul preocuparii constante a bancii centrale asupra aspectelor legate de ponderea creditului in valuta in total credit acordat sectorului neguvernamental si a celor privind componenta creditului de consum in valuta acordat clientilor persoane fizice, neprotejate la riscul valutar, avand in vedere inclusiv angajamentele asumate de Romania in cadrul pachetului financiar contractat cu FMI si UE.

Propunerile de reglementare formulate in cadrul proiectului de regulament au in vedere:

•includerea sucursalelor institutiilor de credit din state membre in aria de aplicabilitate a reglementarii privind creditarea populatiei;

•definirea creditului de consum si a celui pentru investitii imobiliare, astfel incat sa se asigure intrarea sub un regim restrictiv a acordarii de credite garantate cu ipoteca imobiliara dar care prin destinatie sunt in fapt credite de consum (ex. credite destinate achizitionarii de autoturisme, echipamente electronice, credite de nevoi personale - garantate cu ipoteca imobiliara).

•mentinerea, de principiu, a regimului actual in ceea ce priveste accesul populatiei la creditele cu destinatie imobiliara si garantie ipotecara, respectiv stabilirea gradului maxim de indatorare pe baza unei matrice ce tine cont de o serie de variabile: tipul dobanzii (variabila/fixa), moneda in care este exprimat creditul, garantiile aferente, scadenta creditului, nivelul veniturilor si cheltuielilor solicitantului de credit;

•impunerea, in plus fata de regimul actual, a unor niveluri maxime ale finantarii acordate raportat la valoarea garantiei, diferentiat pe monede, pentru creditele pentru investitii imobiliare (LTV 85% pentru lei, 70% pentru euro si 60% pentru alte valute);

•ajustarea, in sensul diminuarii, a gradului maxim de indatorare doar pentru creditul de consum prin:

1.introducerea unui criteriu suplimentar de ajustare - riscul de diminuare a veniturilor disponibile pe perioada de derulare a creditului
2.utilizarea unor valori efective pentru elementele pe care se fundamenteaza nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare

•in cazul creditelor de consum impunerea obligatiei de prezentare de garantii reale si/sau personale la un nivel de minim 133% din valoarea creditului si limitarea scadentei initiale a creditului la maxim 5 ani;

•introducerea restrictiei cantitative a creditului de consum in valuta acordat debitorilor neprotejati la riscul valutar (nivelul maxim de indatorare maxim 10%), in cazul creditorilor care nu dispun de norme interne de creditare validate de BNR;

•impunerea in sarcina creditorilor a obligatiei de avertizare a solicitantilor de credit in valuta asupra consecintelor materializarii riscului valutar, precum si de a oferi solicitantilor recomandari asupra nivelului gradului de indatorare acceptabil;

•exceptarea, din considerente de oportunitate, a creditelor pentru tratamente medicale, pentru deces si pentru studii de la aplicarea masurilor de limitare a creditarii;

•instituirea unei derogari in cazul creditelor acordate exclusiv in scopul rambursarii datoriilor aferente creditelor contractate anterior intrarii in vigoare a noului regulament (creditele aflate in sold) de la noile prevederi privind limitarea la 5 ani a scadentei maxime a creditului de consum si cele privind nivelul minim al garantiei.

Click Aici si Citeste Proiectul de Lege