Intotdeauna a existat o discrepanta intre parerile clientilor si cele ale asiguratorilor, ce-i lipseste sistemului de asigurari local pentru a fi la un alt nivel, ca dezvoltare?
Din pacate, aceste discrepante vor continua sa existe pana cand nu vom reusi sa schimbam mentalitatea societatii romanesti, in ansamblul ei. Am spus-o si o voi repeta, cu fiecare ocazie in care voi vorbi public: este necesar un efort unitar si continuu al intregii piete, asiguratori si brokeri, pentru a educa din punct de vedere financiar, atat actualii clienti, cat si pe cei potentiali. Acest lucru se poate face prin intermediul mijloacelor mass media si mai ales printr-o forta de vanzari foarte bine instruita. Aici ma refer la forta de vanzari a brokerilor - sau mai bine zis a consultantilor in asigurari, dar si la personalul societatilor de asigurare.
Pentru ca asiguratul sa inteleaga de ce plateste o anumita suma pe o polita de asigurare si pentru ca asteptarile lui sa coincida cu realitatea, mai ales in caz de dauna, trebuie sa i se explice foarte clar cum functioneaza conceptual asigurarea. Este necesar sa i se explice foarte clar, in detaliu, caracteristicile si modul de functionare al asigurarii care se pliaza pe nevoile sale. In acest mod, clientul asigurat va intelege ca in fata hazardului nimeni nu este protejat, iar rolul asigurarii este exact acela de a aduce protectie financiara in fata evenimentelor imprevizibile.
Discrepanta pe care o mentionati si chiar neincrederea in asigurari vor continua sa existe cata vreme clientul asigurat nu este bine informat si nu este ajutat sa aleaga produsul de asigurare pe baza nevoilor sale. Cum facem asta? In momentul in care este fata in fata cu clientul, consultantul in asigurari discuta cu el si identifica impreuna cu acesta care sunt cele mai mari riscuri la care se expune in activitatea sa de zi cu zi.
De exemplu, daca este vorba de o afacere de familie - un cabinet stomatologic privat deschis de un medic, tata si cap de familie. Acesta va avea nevoie atat de asigurarea specifica echipamentelor medicale, de asigurarea de raspundere civila generala si bineinteles de cea de raspundere profesionala (malpraxis), dar si de asigurarea de sanatate si asigurarea de viata. In acest fel, daca acesta pateste ceva, el si familia sa nu se vor trezi peste noapte intr-un mare impas, din punct de vedere financiar.
In Romania inca mai exista “crezurile socialiste”, multi considerand ca in caz de calamitate statul trebuie sa le reconstruiasca locuinta. Cat de mult afecteaza acest lucru business-ul asiguratorilor, pe segmentul asigurarilor de locuinte?
Aveti dreptate, din pacate. In Romania anului 2013, inca mai exista o parte considerabila a populatiei care are aceste „crezuri socialiste”. Realitatea insa s-a schimbat incepand din 1989, odata cu Revolutia, cand am facut trecerea de la o societate de tip socialist la una democratica, in care omul, in calitatea lui de cetatean, este tratat ca un individ raspunzator de propriul sau destin, de sanatatea si bunastarea sa materiala.
Ceea ce ne duce din nou la tema mentalitatii romanilor, care cu siguranta trebuie adusa la realitatile zilei. Iar realitatea este ca statul nu are din ce si cum sa te despagubeasca sau cum sa-ti reconstruiasca casa, daca tu nu ai macar o polita de asigurare obligatorie a locuintei (polita PAD).
Prima pentru o asigurare obligatorie a locuintei este de 10 euro pentru locuintele de tip B (paianta si chirpici) si 20 de euro pentru locuintele de tip A (beton, ciment, etc.), iar in caz de dauna in urma unui cutremur, a indundatiilor sau a unei alunecari de teren, suma maxima acordata ca despagubire este de 10.000 pentru locuintele de tip B, respectiv 20.000 de euro pentru locuintele de tip A. Cu toate acestea, prea putini romani constientizeaza ca polita obligatorie nu este suficienta din simplul motiv ca sumele respective nu sunt suficiente, pentru a reconstrui locuintele.
Insa, pentru ca suntem o societate democratica, cu economie libera, exista societatile de asigurari, care prin politele facultative pot acoperi eventualele costuri cu reconstructia casei, in caz de dauna totala sau partiala pentru riscuri mult extinse fata de cele trei mentionate. In Romania insa, la data de 30 septembrie 2013, erau active doar 426,000 de polite PAD la nivel national, ceea ce inseamna sub 10% din totalul locuintelor din Romania.
Cat de mult s-a simtit in asigurarile de locuinte, in ultimele saptamani, paranoia cutremurelor? Cat de influentabili sunt romanii pe acest segment?
In mod normal, ar fi trebuit ca toti proprietarii de locuinte care nu au asigurare sa isi asigure casele. Realitatea insa este alta. Putine, mult prea putine locuinte din Romania sunt asigurate - dupa cum am spus sub 10% dintr-un total de peste 8 milioane.
„Promovarea” unui astfel de eveniment nefericit ar trebui sa aiba un impact in comportamentul conationalilor nostri. Cu toate acestea, numarul de polite de asigurare a locuintelor nu a crescut considerabil in ultimele saptamani. Repet, asigurarea locuintei tine de protectia financiara a familiei care locuieste in acea casa. Nu este vorba nici despre lux, nici despre moft sau paranoia.
Cum va explicati lipsa unei “mentalitati a asigurarii” la noi?
Pe langa lipsa educatiei financiare, care in societatile dezvoltate din punct de vedere economic incepe la scoala inca din clasele primare (deci, educatia financiara este institutionalizata) mai avem si mentalitatea totala gresita, conform careia ne ghidam dupa principiul ”mie nu mi se poate intampla”.
Atata timp cat vom merge pe aceasta convingere superficiala, vom vedea in continuare foarte multe cazuri dramatice la stiri, pe care tot statul va trebui sa le rezolve. Din pacate insa, resursele statului sunt limitate, ceea ce ii lasa pe cei mai multi romani, in lipsa asigurarilor, expusi in fata a diverse si multiple riscuri.
Tuturor ni se poate intampla, pentru ca nimeni nu poate sa prevada viitorul. In fata riscurilor, intr-o societate democratica, asigurarea este singura metoda de protectie financiara a cetateanului.
Ce asigurari lipsesc de pe piata din Romania (care sunt foarte folosite in afara), desi ar trebui sa le avem si noi?
Nu consider ca ne lipsesc anumite clase de asigurari. Daca insa lipsesc, in mod exceptional, anumite produse de asigurare, atunci asiguratorii si mai ales brokerii de asigurari pot negocia cu asiguratori din afara tarii in vederea construirii celei mai bune solutii de asigurare.
Ceea ce lipseste la noi este aplicarea consecventa a legilor in vigoare si aici cel mai elocvent exemplu este cel al asigurarii obligatorii a locuintelor. Legea spune ca proprietarii care nu au o astfel de polita contractata sunt pasibili de amenda cuprinsa intre 1.000 si 5.000 de lei. Pana acum insa, nu cred ca a fost aplicata nicio sanctiune in acest sens, chiar daca legea a intrat in vigoare de cativa ani deja si sunt asigurate numai 426.000 de locuinte, din peste 8 milioane.
Avem un sistem sanitar bolnav cum afecteaza acesta segmentul asigurarilor de profil?
Nivelul la care se afla sistemul sanitar din Romania se reflecta direct in dezvoltarea produselor de asigurare privata de sanatate. Afectarea sanatatii nu este o chestiune de "daca", ci mai degraba de "cand". Iar cand acest lucru se intampla, clientul nostru are nu una, ci doua probleme - unde ma tratez si cu ce costuri?
Atat timp cat insa nu exista o infrastructura de clinici si spitale care sa ofere servicii medicale de calitate pe intreg teritoriul tarii, posibilitatile asiguratorilor de a veni cu produse competitive sunt limitate la retelele clinicilor si spitalelor private.
Cu toate acestea, clasa asigurarilor de sanatate inregistreaza cresteri in ultima perioada, iar faptul ca tot mai multi asiguratori vin cu produse noi si parteneriate pentru acest segment confirma prioritatea pe care acestea o reprezinta in strategia lor de dezvoltare.
Cum predomina in portofoliul pe care-l aveti? Ce ar trebui sa se intample la nivel economic pentru ca acesta sa isi schimbe proportiile?
Portofoliul nostru nu face exceptie de la structura generala a pietii de asigurari din Romania. Predomina asigurarile auto insa, ca dinamica, inregistram cresteri importante pe segmentul produselor de asigurare de raspundere civila si al celor de asigurare pentru energia verde.
Ar trebui sa se produca acea schimbare de mentalitate despre care am mai pomenit si sa evoluam ca societate in ansamblu. Pentru ca antreprenorul roman sa cumpere asigurari nu doar pentru ca asa impune banca si nu doar pentru cel mai mic pret, ci sa cumpere asigurari care sa ii aduc protectia financiara necesara construirii unei afaceri reziliente.
RSS Flux RSS 2.0
Sitemap XML